鄭州銀行王曉:全面推動城商行數字化發展

財經快訊鄭州銀行2020-06-24 16:56

商業銀行發展正邁入4.0時代,即數字銀行時代,其定位不僅僅是金融服務的提供者,還應當是金融生態圈的建設者、開放銀行的建設者。新冠疫情的爆發,更是推動了數字金融、零接觸銀行的迅速發展。城商行因受區域經濟增速放緩影響較大,出現了增長乏力、不良上升等現象,為促使其全面調整結構、實現轉型發展,數字化發展無疑是最為重要的方向。

數字化發展是城商行發展的新階段

城商行經營發展面臨著前所未有的困難。多數城商行分布在經濟不發達的中部、西部地區,近年來受當地經濟增速放緩的影響,經營發展面臨著困難,不良貸款率和不良貸款余額出現雙升,資本未能得到有效補充,凈利潤增速下降。同時,監管趨嚴態勢仍在保持,資管新規、流動性風險管理辦法等制度的出臺,針對多層嵌套和通道業務加以規范,對資金來源和資金投向實施雙向堵截,防止資金脫實向虛;這給同業業務、表外業務占比較大的城商行帶來了較大沖擊。

城商行的金融供給已經難以匹配其客戶需求。當前,商業銀行客戶的需求行為發生了根本性變化。在公司金融方面,簡單的融資行為已經不能滿足企業的需要,現金管理、財務管理、信息咨詢等綜合性的金融服務正在占據主導地位;而城商行目前多數不具備提供綜合性一體化金融服務的能力。在零售金融方面,人民群眾的需求行為更是變化明顯,全渠道、全天候、個性化、特色化、足不出戶的、場景化金融服務和產品正成為主流方向;在人民群眾日常生活中融入金融服務已經成為領先銀行的典型做法,而城商行受制于自身客戶資源有限、科技支撐不足等的影響,不足以建設有影響力的金融生態圈。

數字化為城商行解決困難提供了較好的出路。數字化技術正在對傳統金融業務進行流程改造、模式創新、服務升級,并且在傳統金融無法覆蓋的領域開辟新的業務,促進金融領域更深度的大分工;既為商業銀行的發展帶來了較大挑戰,也為其轉型帶來了重大機遇。為適應客戶群體生產生活方式逐漸線上化、智能化的特征,加快金融科技創新應用,優化服務模式和方式,推動數字化發展是城商行有效應對客戶需求行為變化的重要抓手。同時,借助數字化技術,城商行能夠進一步拓寬業務寬度和高度,擴展更多的客戶資源,提升更便捷化的金融服務,推動智能化風控,有效解決發展面臨的困難。

城商行積極探索數字化發展路徑

提升定位,優化機制

城商行探索出臺數字化轉型戰略或金融科技發展戰略,強調科技支撐與賦能的作用,明確數字化轉型方向,將數字化提到戰略發展的重要地位;通過設立金融科技子公司、跨部門創新委員會、金融科技事業部、大數據實驗室等方式,探索數字化組織架構的改造,建立敏捷組織,有效保障數字化戰略的實施。勤練內功,把握數字化發展趨勢,緊跟前沿技術發展和應用,推進金融科技賦能經營管理、運營管理、業務發展及風險管理(見表1、表2)。

表1 部分城商行數字化發展定位


數據來源:各銀行2019年年報。

表2 部分城商行數字化發展情況

數據來源:各銀行2019年年報。

借助外力,跨界合作

城商行多數資產規模小、資金實力弱、科技投入低,與第三方公司合作推動數字化發展成為其重要方向。通過與大型金融科技公司、互聯網平臺的合作,實現優勢互補和協同發展,強化與合作伙伴的鏈接、賦能和融合,提升在智能信貸、大數據風控、精準營銷、智能客服等方面的應用能力,創新開發線上產品,實現業務規模化發展;提升金融拓展和服務能力,構建生態場景,豐富獲客渠道,改善客戶體驗,實現客戶的引流和導流,提高價值創造能力(見表3)。

表3 部分城商行數字化發展跨界合作情況

數據來源:各銀行2019年年報。

差異定位,錯位發展

城商行受自身局限,在數字化發展方面,都基于自身稟賦優勢各有側重,差異定位,錯位經營,從局部開始探索,打造特色化的數字化發展路徑。部分城商行以直銷銀行為載體穩健發展網絡金融,以手機銀行和移動支付為抓手積極推廣移動金融;部分城商行通過對客戶的偏好、行為的研究和跟蹤,挖掘客戶的深層金融需求,裂變出新的上層應用,推動場景金融發展;還有部分城商行在自身具有特色的優勢領域與行業加大金融科技應用,推動業務規模、客戶數量邁上新臺階(見表4)。

表4 部分城商行推動數字化錯位發展情況

數據來源:各銀行2019年年報。

城商行數字化發展中存在問題

對數字化發展的內涵認識不全面

數字化發展改變了商業銀行的經營模式、組織架構、市場導向,部分城商行對數字化發展的認識有些片面,發展目標和實施路徑不明確。如把數字化界定為線上化,把數字化轉型界定為業務數字化,將傳統線下做法或產品直接搬到線上。這些更多的僅僅是側重一點一塊的技術應用,而非全面的系統性數字化發展,效果差強人意。受制于對數字化發展的認識和定位不足,多數城商行在數字化發展方面,牽頭部門混亂,尚未建立起常態化的議事機制,難以對傳統的業務流程、管理體制和服務模式進行全面改造,業務的線上化、流程自動化、決策數據化、管理敏捷化及服務智能化進展較慢。

整體配套措施無法保障

多數城商行還缺乏與數字化發展相應的文化氛圍、良好機制、技術投入以及人力支撐等。員工的觀念和文化理念決定了數字化轉型的未來,而城商行的文化還比較保守,數字化思維欠缺。組織架構改變不大,敏捷組織還沒有建立起來,難以快速對市場做出反應,不能夠以客戶為中心。本身經營就面臨著較大困難,更難以支撐科技的持續性投入;自身開發能力有限,與第三方公司合作較多,難以掌握較為核心的技術資源。缺乏既懂技術又懂金融的復合型人才,人才內部培養制度不健全、力度不足,也難以有效支撐其數字化發展。

客戶轉化率不高

商業銀行數字化發展的目的是尋找利潤新增長點,拓寬業務和客戶群體。城商行也在與互聯網平臺或第三方公司在合作、在引流,逐漸構建金融生態、建設開放銀行、搭建金融場景等,但客戶轉化率不高。從“獲客”到“活客”,再到黏住客戶,需要將以前單純靠經驗驅動的經營方式,轉變為數據支撐的經營方式;需要具有能夠黏住客戶的服務、產品和平臺。城商行普遍存在的問題是還沒有樹立起以“客戶為中心”的經營思維,敏捷服務能力跟不上,難以對市場保持靈敏的感知反應以及做出更加及時的決策調整,難以有效的成功轉化客戶。

風險防范需加強

數字化發展是把雙刃劍,容易產生業務、技術、網絡、數據等多重風險的疊加效應,金融風險發生的隱蔽性、突發性和擴散性將更為突出。近年來,城商行在數字化轉型中更側重于技術應用,實現業務的快速突破,而對信息技術帶來的風險認識不足、重視不夠;甚至部分城商行在與第三方平臺合作時,將貸款核心業務外包,突破了監管框架。這一方面導致了客戶隱私泄露、消費者權益難以保障等問題;另一方面城商行因自身無法實現對風險的全面把控,極易導致外部風險竄入。

推動數字化發展的對策

轉變理念,做好支撐

正確認識數字化發展的內涵,客觀地認識到數字化發展是一項系統工程,是由內及外的巨大變革,是全局性的改變;不僅僅是技術的應用或疊加,而是技術的全面融入和融合,既包括線上化,也包括移動化、智能化等。數字化發展是以人為本的發展,要摒棄過去的“以產品為中心”的模式,全面樹立“以客戶為中心”的思維模式,并將其貫徹到日常的經營和管理實踐中,推動一切產品、服務和體驗的個性化發展。

構建數字化發展的頂層設計,科學制定數字化發展戰略,打破條線、部門分割,形成強有力的、跨條線、跨部門的綜合性服務中心,設立常態化的議事機制,發揮協同效應;打造敏捷團隊,創建敏捷的科技開發與組織模式,統籌推進創新項目,實現快速驗證,快速落地上線;打好人才支撐基礎,培育員工的數字化思維,培育復合型專業人才,充實科技隊伍,完善培訓體系;持續加大科技投入,探索創新科技考核機制,完善試錯容錯機制,優化考核激勵措施,充分激發科技動能。

循序漸進,打造特色

城商行應結合自身實際,有序推動金融科技的應用。從小處著手,從最容易出成效的地方著眼,結合自身資源稟賦、市場定位和技術條件,制定更加清晰的數字化發展戰略,將有限的科技資源聚焦在擅長的領域,推動差異化、特色化的數字化發展,取得局部突破。

推動全渠道經營,構建全方位、多層次、立體化的服務網絡,消除渠道之間的壁壘,努力為客戶提供高效便捷的服務;提升線上渠道經營能力,持續創新線上產品與服務體系,構建起數字化客戶精準營銷體系,實現個性化服務。深化技術與業務的融合模式,不斷探索新的業務模式,完善和創新推出公司、零售、理財等多條線特色產品體系,為數字化發展提供有力支撐。

加強合作,推動開放

商業銀行和金融科技公司競合態勢正在發生變化,雙方將更加突出優勢互補、能力對接及思維一致。城商行應加強同業合作,充分利用現有的各類銀行業聯盟共同推動技術開發和應用,推進產品創新,共享實踐案例;應深化與大型金融科技公司、互聯網平臺的合作,共建線上場景及線下業態,挖掘金融業務機會,延伸金融服務半徑,拓寬客戶來源,并實現有效轉化。

探索開放銀行建設,搭建開放平臺,將自身的核心金融能力滲透進更多的場景中,切入餐飲、娛樂、教育、醫療、公共事業等服務,通過構建“移動化”“場景化”“開放化”的線上經營模式,強化與合作伙伴的連接、賦能和融合,提升金融拓展和服務能力,實現業務規模化發展。

防范風險,守住底線

依托大數據和科技手段,有效提升核心自主風控能力,持續升級技術水平,加強風險精細化管理程度,加快實現數據驅動的智慧風控。推動風險防控與數字化發展的協調發展,優化適應數字化發展的風險管理體系,完善合規管理、內部控制等制度基礎,保障數字化轉型及金融科技應用可能帶來的風險可控。

獨立完成信貸管理工作,不得將客戶風險評估等職責委托外包;加強對數據的合理使用,增強使用的安全性、合規性和可操作性,提高數字化轉型在服務要素、產品定價、信息安全、隱私保護、風險管理等方面的標準化、規范化水平;加強數據治理,嚴格執行客戶信息保護相關規定,依法合規做好消費者權益保護工作。(原文登載于《銀行家》2020年第6期)

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